Qu’est-ce que les intérêts ?
Lorsque vous contractez un prêt, qu’il s’agisse d’un prêt automobile, d’un prêt immobilier ou d’un montant sur une carte de crédit, vous devrez rembourser à la fois le montant que vous avez emprunté et les intérêts qui s’y ajoutent. Qu’entendons-nous par là ? Essentiellement, les intérêts sont des frais que vous payez pour utiliser l’argent de quelqu’un d’autre (généralement la banque). C’est ainsi que les prêteurs réalisent des bénéfices en accordant des prêts. Après tout, ils ne sont pas là par pure bonté d’âme. En général, les remboursements que vous effectuez sur un prêt se composent de deux parties : la partie qui réduit votre solde pour rembourser votre prêt et la partie qui couvre les intérêts du prêt. Avec le Crédit Mutuel Ocean (cmocean), vous aurez accès à une compte en ligne et à toutes les informations nécessaires, qu’il s’agisse de votre compte courant ou de vos prêts. Aucune surprise de dernière minute, le service client et ses conseillers se tiennent à votre disposition dès que vous en éprouvez le besoin. Pour en savoir plus sur les nombreux avantages de cmocean, lisez le guide complet que vous retrouverez sur www cmocean fr.
Facteurs qui affectent le montant des intérêts que vous payez
Vous devrez connaître quelques données de base de votre prêt avant de calculer le montant des intérêts que vous paierez. Tous ces éléments devraient être librement accessibles avant de contracter le prêt et il est bon de les connaître tous, même si vous ne cherchez pas à calculer les intérêts.
Montant principal
C’est le montant que vous cherchez à emprunter, mais ce n’est pas aussi simple que de décider combien vous voulez. Vous devriez vraiment vous concentrer sur le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser de manière réaliste sans accabler votre budget. Pour le calculer, considérez vos revenus à tous les niveaux : annuel, mensuel et hebdomadaire, puis pensez à tous les changements de vie que vous pourriez rencontrer, comme avoir des enfants ou déménager. Mozo dispose également d’excellentes ressources gratuites pour vous aider à redresser le montant exact que vous pouvez emprunter, comme notre :
- calculateur de budget ;
- calculateur d’épargne ;
- calculateur d’emprunt.
Durée du prêt
Combien de temps rembourserez-vous votre prêt ? Une durée de prêt plus courte signifie généralement des remboursements plus élevés, mais moins d’intérêts à long terme. Des durées plus longues feront baisser les remboursements mensuels, mais coûteront plus cher en intérêts sur la durée du prêt.
Calendrier de remboursement
Pour de nombreux prêts, vous aurez la possibilité d’effectuer des remboursements hebdomadaires, bimensuels ou mensuels. Celui que vous choisirez dépendra de votre style de budgétisation. Plus de remboursements signifie moins d’intérêts, en raison des effets de la capitalisation, donc les remboursements hebdomadaires vous feront économiser de l’argent. Cependant, avant de vous engager dans un calendrier de remboursement hebdomadaire, assurez-vous que votre budget peut y faire face.
Montant du remboursement
Lorsque vous effectuez votre remboursement, tout n’est pas destiné au remboursement de votre échéance, en tant que tel. Un certain montant servira d’abord à payer les intérêts, puis ce qui restera réduira le capital de votre prêt. Comme le montant des intérêts que vous payez dépend de ce qu’est votre capital, pour calculer les coûts d’intérêts courants, vous devrez savoir quel montant vous versez en remboursements.
Taux d’intérêt
Lorsque vous calculez les intérêts de votre prêt, n’oubliez pas d’utiliser le taux d’intérêt annuel de base et non le taux de comparaison pour obtenir des chiffres précis. Le taux comparatif prend en compte les frais et les charges ainsi que l’intérêt, donc si vous l’utilisez, vous obtiendrez un montant plus élevé que nécessaire.
Calcul de l’intérêt sur un prêt automobile, personnel ou immobilier
Ces prêts sont appelés prêts amortissables. Les as des mathématiques de votre banque les ont élaborés de manière à ce que vous payiez un montant fixe chaque mois et qu’à la fin de la durée de votre prêt, vous aurez remboursé à la fois les intérêts et le capital. Vous pouvez utiliser une calculatrice d’intérêts pour calculer le montant des intérêts que vous payez en tout ou, si vous préférez le faire à la main, suivez les étapes suivantes :
- divisez votre taux d’intérêt par le nombre de paiements que vous ferez dans l’année (les taux d’intérêt sont exprimés annuellement). Ainsi, par exemple, si vous effectuez des paiements mensuels, divisez par 12 ;
- multipliez-le par le solde de votre prêt, qui, pour le premier paiement, sera la totalité de votre capital. Cela vous donne le montant des intérêts que vous payez le premier mois.
Donc, par exemple, sur un prêt personnel de 30 000 € sur une période de 6 ans à 8,40 % par an et en effectuant des remboursements mensuels. Parce que vous avez maintenant commencé à rembourser votre capital, pour calculer les intérêts que vous payez dans les mois suivants, vous devez d’abord calculer votre nouveau solde. Ainsi :
- déduisez les intérêts que vous venez de calculer du montant que vous avez remboursé. Cela vous donne le montant que vous avez remboursé sur le principal du prêt ;
- déduisez ce montant du principal initial pour trouver le nouveau solde de votre prêt.
Pour calculer les paiements d’intérêts en cours, le plus simple est de le décomposer dans un tableau. En gardant à l’esprit que faire les calculs soi-même signifie de légers écarts dus aux arrondis et aux erreurs humaines, cela devrait vous donner une assez bonne idée de ce que vous payez en intérêts chaque mois.
